Кредитование малого бизнеса - возможности развития

Практика показывает, что финансовая документация, полученная банком, не всегда удовлетворяет необходимым требованиям, а дополнительная информация о прогнозах денежного потока, о предполагаемых затратах и потребностях в заемных средствах просто отсутствует.

Являющаяся базой для оценки кредитоспособности официальная отчетность заемщика не всегда позволяет сделать правильные выводы о его реальном финансовом состоянии. Нередко с целью налогового планирования предприятия используют промежуточные звенья в своей финансово- хозяйственной деятельности: Все это искажает реальные масштабы заимствования, усиливает риски при определении возможностей заемщиков выполнять условия кредитного соглашения.

Отсутствие или плохое качество залогового обеспечения. Малый бизнес не располагает достаточными средствами для обеспечения кредита. Но эта проблема может решиться с помощью деятельности специально созданных организаций, ярким примером является деятельность Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Устарелость данных в связи с запоздалостью предоставления отчетности малыми предприятиями. Необоснованность величины выданных кредитов. Кредиты в размерах, превышающих объективную потребность в дополнительных капиталах и возможности заемщика их возврата, теоретически помогают предприятиям выйти из сложного финансового положения, на деле нередко приводят к втягиванию кредита в нерациональные затраты, а впоследствии к убыткам, существенно ухудшающим финансовое положение кредитного учреждения.

Втягивание банковских ресурсов, например, в кругооборот средств ресурсоемких проектов заемщика без должной оценки их окупаемости, выдача ссуд в размерах, превышающих деятельность ссудополучателя, часто оборачивается неприятностями для самого банка.

Цена кредита находится в обратной пропорции к размеру предприятия. Зависят они от региона, в котором находится банк, насыщенности его ресурсами, сроков кредитования.

В связи с этим предприятиям нередко приходится перекредитовываться. Самым важным условием кредитования коммерческими банками является даже не наличие или отсутствие обеспечения, а срок функционирования компании, финансовые результаты ее деятельности.

Чтобы получить ссуду, компания или индивидуальный предприниматель должна на момент подачи кредитной заявки в течение нескольких предшествующих лет вести коммерческую деятельность. Таким образом, несмотря на весь спектр проблем, связанных с кредитованием МСБ, это направление остается привлекательным для банков.

Малый бизнес выступает гарантом социально-экономической стабильности в стране, быстро адаптируется к изменяющимся условиям. Федеральный закон от Кредитование малого и среднего бизнеса: Полезная информация Спецвыпуски Как опубликовать статью Оплата и скидки Вопрос — ответ Отзывы и защиты наших авторов.

Научный журнал Международные конференции Тематические журналы Издание книг. У Правительства появилось понимание, что бюджет страны формируют не только крупный бизнес, но и сотни тысяч малых предприятий, поэтому поддержка малого бизнеса Правительством от декларативного подхода стала меняться в сторону реальных шагов поддержки малого бизнеса. Российское законодательство определяет их по нескольким критериям, более понятными из которых являются численность среднегодовая работающих на них, и объем выручки.

Поэтому, ООО с числом занятых от до человек считается средним предприятием, с числом занятых от 16 до считается малым предприятием, а с численностью работающих до 15 человек, микропредприятием.

Эти показатели имеют значение при получении кредита, так как банки делают анализ, используя специальные скорринговые оценки платежеспособности своих клиентов, при решении о выдаче кредита. Показатели размера численности работающих и объема среднегодовой выручки входят в эти параметры оценки. Это также имеет значение для получения поддержки от государства малому бизнесу, так если предприятие имеет персонал более человек, а объем выручки более 2 млрд рублей, рассчитывать на государственную помощь не придется.

Декларируют предоставление кредитов малому бизнесу большинство российских финансовых институтов всех уровней от финансовых гигантов до малых финансовых организаций. Однако анализ кредитования юридических лиц показывает снижение портфеля кредитования малых и средних предприятий.

В действительности банкам проще и надежнее иметь несколько крупных клиентов, имеющих солидные активы и такие же залоги, чем сотни мелких предприятий, которые неизвестны банку и для которых отсутствуют технологии безрискового кредитования. Вдобавок, крупные предприятия в случае провала своей кредитной политики почти всегда получают помощь от государства.

В мировой практике государства используют два ключевых инструмента стимулирования малого бизнеса: Наше правительство избрало первый инструмент. Основная проблема кредитования малого бизнеса — высокие риски и низкая эффективность государственных механизмов его поддержки. Корпорация МСП призвана, в первую очередь, помочь малому бизнесу решить проблему гарантии по залогу.

Эти гарантии и поручительства добавляют ООО малым предприятиям необходимые для их кредитования надежность, ликвидность и платежеспособность. Виды кредитов малого бизнеса Банки, сформировали перечень наиболее распространенных типов кредитования для работы с малыми предприятиями: Кредитование развития малого бизнеса.

Это кредит на любые цели в любых отраслях экономики. Согласно статистике Центрального банка РФ ежегодно увеличивается просроченная задолженность кредитного портфеля банков при постоянном уменьшении объемов предоставляемых кредитов график 1. Такая динамика доказывает нежелание коммерческих банков кредитовать МСП в связи с тем, что субъекты малого и среднего бизнеса зачастую не в состоянии вернуть денежные средства, взятые в кредит в предусмотренные договором сроки. Негативное отношение коммерческих банков к субъектам МСБ усугубляется и из-за постоянного увеличения числа разорившихся предприятий данного сегмента.

За последние несколько лет количество обанкротившихся рассматриваемых компаний в особенности ИП возросло в разы. Из-за высокой конкуренции в данном сегменте рынка многие предприятия не способны оставаться в бизнесе более двух лет. Большинство компаний, которые не в состоянии покрыть все долги, не могут расплатиться с банками по ссудам, и последним приходится просто смириться с постоянно возрастающей просроченной задолженностью кредитных портфелей. Ещё одна из серьёзнейших проблем кредитования МСП связана с отсутствием ликвидных залогов и платежеспособных поручителей, так как большая часть заёмщиков не являются собственниками легкореализуемого, ликвидного имущества.

Многие профессионалы банковского дела считают отсутствие надежных залогов главной причиной отказа в выдаче кредита. Нередко малый бизнес не имеет недвижимости или ликвидных фондов, таких как, новая техника, дорогостоящее оборудование и др.

В основном в таких случаях банки не рассматривают товар как ликвидный залог и отклоняют заявку о выдаче кредита. Вдобавок к вышесказанному, механизм секъюритизация кредитов МСП в нашей стране не развит на должном уровне. Ко всему прочему, существует и другие проблемы кредитования МСП: В целом, основные проблемы, связанные с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса в России можно представить в таблице Таблица 1.

Именно малый и средний бизнес способствует увеличению общего объема производства и розничного товарооборота, созданию конкурентной среды на рынке, обеспечению значительной части населения рабочими местами.

Важность деятельности субъектов МСП очевидна, однако, в сфере кредитования этих предприятий в нашей стране, к сожалению, существует множество серьёзнейших проблем, требующих безотлагательного решения.

Кредитование малого и среднего бизнеса в России статье анализируются практика кредитования коммерческими банками малого и среднего бизнеса основные ограничения и стимулы развития этого сегмента рассматривается государственная политика в сфере стимулирования и поддержки кредитования малых предприятий Кредитование малых и средних предприятий демонстрирует стабильный рост уже на протяжении последних 5 лет Финансирование малого и среднего бизнеса МСБ -единственный кредитный сегмент по итогам года показавший положительный. Кредитование малого и среднего предпринимательства выгодно как самим организациям и ИП, так и банкам. Поэтому для оптимального взаимодействия требуется совершенствование механизмов взаимодействия банков и малых предприятий.  Посмотрите видео о кредитовании малого и среднего бизнеса. Предыдущая статья: Потребительские кредиты для индивидуального предпринимателя Следующая статья: Получение кредита для ИП в Сбербанке в году. На ту же тему. Льготное кредитование малого и среднего бизнеса в России. Как получить кредит для бизнеса и ИП с плохой кредитной историей. Потребительские кредиты для индивидуального предпринимателя. Статья расскажет о специфике кредитования малого бизнеса в России, основных проблемах этой сферы и путях их решения.  Кредиты малому и среднему бизнесу. Кто двигает экономику в передовых государствах на нашей планете? В первую очередь – предприятия, принадлежащие к среднему и малому формату. В России пока ситуация не столь положительна, но заметны ощутимые сдвиги в лучшую сторону. В последние годы государство выдвигает немало предложений, помогающих малому бизнесу встать на ноги, окрепнуть и прийти к успеху. Многие говорят, что среднее и малое предпринимательство все еще не занимают должной позиции на рынке из-за определенных сложностей программ кредитования.

Вы точно человек?

Малый и средний бизнес МСБ играют огромную роль в развитии экономики страны. Принято считать, что МСБ — становой хребет любой экономики. Малые и средние предприятия обеспечивают экономический рост, создают новые рабочие места и увеличивают занятость населения. Развитие МСБ подразумевает необходимость предоставления предпринимателям доступных кредитов. Источники финансирования необходимы малым предприятиям, как в период становления, так и в процессе развития.

Если крупные предприятия могут позволить себе финансирование за счет собственной прибыли и займов на рынке капитала путем выпуска ценных бумаг, то для МСБ такие ресурсы практически недоступны. То есть самофинансирование в сфере МСБ не самый эффективный способ развития: К таким организациям инфраструктуры финансовой поддержки МСБ относят микрофинансовые организации, лизинговые и факторинговые компании, гарантийные и венчурные фонды, а также банки.

Конечно же, банковский кредит — один из самых значимых источников финансирования. Однако проблемы доступности финансовых услуг для представителей малого и среднего предпринимательства уже на протяжении последних пяти лет стабильно входят в топ-5 ключевых проблем бизнеса.

Основные сложности заключаются в высокой стоимости заёмных средств, снижении активности инвесторов, а также ужесточении требований к заёмщикам. Кредитование МСБ для коммерческих банков предполагает несколько очевидных преимуществ: Однако рисков, связанных с выдачей таких кредитов в разы больше, что и тормозит развитие кредитования этого сегмента рынка.

По данным рейтингового агентства RAEX, рынок кредитования МСБ начал сокращаться еще в году, заметна эта тенденция до сих пор, более того, темпы сокращения увеличились. Основное сокращение сегмента МСБ пришлось на 1-е полугодие , когда участники рынка еще не адаптировались к изменениям экономической ситуации, а также ждали снижения ключевой ставки [7].

Это наихудший результат за последние 5 лет: У таких антирекордов имеются свои причины. Во многом негативные тенденции определялись снижением активности 30 крупнейших банков по активам на рынке кредитования МСБ и их переориентацией на кредитование крупного бизнеса, в связи с ограниченным доступом крупных компаний к внешним рынкам и ростом рисков в сфере кредитования МСБ. Тенденция сохранялась на протяжении всех кварталов года: У остальных же участников рынка портфель уменьшался лишь в течение первого полугодия года, а затем начал расти, при этом на Таким образом, часть спроса МСБ на кредитные ресурсы, неудовлетворенную крупными банками, приняли на себя средние и небольшие по размеру активов банки.

Тройку лидеров по итогам года замкнул МИнБанк, поднявшийся с 4-й строки рэнкинга [7]. Промсвязьбанк, ранее регулярно занимавший третью позицию, опустился сразу на пять строчек вниз, до 8-го места в рэнкинге, в результате более чем двукратного сокращения портфеля.

Со стороны заемщиков наблюдалось падение спроса на заемные ресурсы. По сравнению с данными года количество заявок на кредит от малых и средних предпринимателей за год сократилось более чем в 3 раза.

Предприятия оказались не в состоянии кредитоваться под возросшие процентные ставки, а потому старались максимально использовать собственные ресурсы. Получаемую выручку малый и средний бизнес направлял на снижение текущей долговой нагрузки. В году побит новый рекорд по просрочке. Именно в сегменте МСБ наиболее активно росла доля просроченной задолженности.

Высокая доля просроченных кредитов становится причиной завышенных требований к заемщикам, в том числе выдвигается требование по залоговому обеспечению.

Проведенное исследование предлагаемых в данный момент на территории Калининградской области кредитных продуктов для МСБ подтверждает, что подавляющее большинство банков не готовы предоставлять кредиты субъектам МСБ без залогового обеспечения. Отметим, что анализ проведен на основании официальных данных сайтов банков по состоянию на 1 мая года.

В выборку попали 5 продуктов, целевое назначение которых — развитие бизнеса. Все представленные кредиты требуют обеспечения в виде залога недвижимости, автотранспорта, оборудования и т. Программы, по которым максимальную величину ставок банк не раскрывает, не учитывались. Примерный размер микрокредитов в России: В настоящее время несколько национальных организаций объединяют кредитные кооперативы, расположенные по всей территории России.

Всего в стране на 1 января года было зарегистрировано около небанковских микрофинансовых организаций, которые обслуживали порядка тыс. При этом по расчетам Российского микрофинансового центра, чтобы донести микрофинансовые услуги в каждый крупный населенный пункт России, нужно не менее кредитных кооперативов. По мнению Министерства экономического развития и торговли, существующая потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в млрд.

Согласно данным исследования, произошло удвоение кредитования малого бизнеса. Рост происходит как за счет входа на рынок новых игроков, так и за счет роста портфелей прежних участников рынка. Однако для столь перспективного и при этом небольшого сегмента, как кредитование малого бизнеса, темпы роста на самом деле не столь велики.

Можно выделить две группы причин, тормозящих развитие рынка. Во-первых, кредитование малого бизнеса привлекательно для многих банков, но доступно для избранных. Вход новых игроков и развитие рынка микрокредитования затрудняется высокими рисками, жесткими требованиями к технологии, а также огромным уровнем первоначальных затрат.

Во-вторых, кредитованию малого бизнеса нужен свой национальный проект и внятные законы. Несовершенство институциональной среды — второе и, пожалуй, наиболее серьезное препятствие для развития кредитования малого бизнеса. Сегмент кредитования малого бизнеса может получить мощный импульс для роста лишь в том случае, если будет существовать сильная государственная инициатива по его поддержке.

Беда только в том, что большая часть бизнесменов отсеиваются на первом этапе - еще до оформления заявки. Большая часть бизнесменов, поделившаяся своим опытом, выделила 6 причин, по которым брать кредит не выгодно:. Это те проблемы, которые пугают предпринимателя в самой процедуре кредитования. Помимо этих сложностей у предпринимателей немало своих внутренних проблем, которые также затрудняют получение банковских кредитов:.

В году тема микрофинансирования приобрела новое измерение - по предложению Минэкономразвития, Минфина и Национального партнерства участников микрофинансового рынка НАУМИР микрофинансирование было включено в число антикризисных приоритетов Правительства РФ.

Ведь микрозаем позволяет безработному открыть свое дело и обеспечить, как минимум, собственную занятость. Чтобы система заработала, в каждом регионе должна быть собственная концепция развития микрофинансирования.

В таких концепциях должно быть четко указано, какие именно организации и каким образом осуществляют деятельность по микрофинансированию, чтобы банк мог оценить кредитоспособность и прозрачность этих учреждений, выдавая им средства на микрозаймы населению и малому бизнесу. По оценкам экспертов спрос на микрокредиты в России на конец года превышает предложение как минимум в 10 раз.

Притом, если до кризиса объем рынка удваивался практически каждые полтора года, то за последние 1,5 года он даже сократился. В целом, в третьем квартале года среднее значение активного кредитного портфеля МФО продолжало снижаться. Снижение потребительского спроса и потребности в заемных средствах со стороны предпринимателей повлияло на уменьшение кредитного портфеля.

В статье рассматриваются особенности кредитования малого и среднего бизнеса в российских условиях. Определены проблемы, возникающие у кре-. Содержание статьи. Ищем подходящий кредит для бизнеса; Виды кредитования; Какие документы необходимы? Правила кредитования; Плюсы и. Статья посвящена рассмотрению особенностей и тенденций кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) в России. Предмет исследования.

Найдено :

Случайные запросы