Вы точно человек?

Все дипломные по финансам. Кредитование малого бизнеса Содержание кредитование бизнес процентный кредитор Введение. Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса. Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ в - гг. Перспективы развития малого бизнеса в РФ. Доля продукции, выпущенной данными предприятиями, также увеличивается. Поэтому развитию малого предпринимательства придается приоритетное значение, во многом объясняемое необходимостью ускорения развития рыночных отношений.

Главными чертами малого бизнеса являются: Важная роль малого бизнеса заключается в том, что он обеспечивает значительное количество новых рабочих мест, насыщает рынок новыми товарами и услугами, лучше удовлетворяет спрос на локальных рынках, требует меньше капиталовложений у него меньшие сроки строительства, небольшие размеры, им быстрее и дешевле перевооружаться, внедрять новую технологию и автоматизацию производства, достигать оптимального сочетания машинного и ручного труда.

Но на определённых этапах производственного процесса почти все предприятия испытывают недостаток средств для осуществления тех или иных хозяйственных операций, то есть возникает необходимость в привлечении средств извне. В такой ситуации самый, казалось бы, логичный выход - получение банковского кредита, однако на практике такая задача оказывается для предприятий зачастую непосильной.

Поэтому проблема кредитования малых предприятий так актуальна на данный момент. Целью моей курсовой работы являются обзор и анализ рынка кредитования малого бизнеса.

Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи: Содержание работы изложено в 3-х главах: Перспективы развития малого бизнеса в РФ В первой главе рассмотрены особенности кредитования малого бизнеса в Российской Федерации, виды кредитов, предоставляемые малому и среднему бизнесу, и их характеристика с условиями предоставления, взгляд на проблемы кредитования со стороны предпринимателей.

Во второй главе проанализированы: В третьей главе рассмотрены различные варианты решения проблем и основные перспективы развития кредитования малого бизнеса. Для наглядности в курсовой работе отражены диаграммы, графики и таблицы. При написании работы использовалась экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая основные вопросы и проблемы кредитования малого бизнеса в Российской Федерации, для проведения анализа использована статистическая информация основных российских статистических сайтов.

На самом деле вести бизнес в России не так легко. Номинально власти все-таки поддерживают малый бизнес, предлагают программы развития. Явную поддержку в нашей стране оказываетпрезидент, правительство и федеральные органы власти. Однако роль местных властей в развитии малого бизнеса, чаще всего негативная. В первую очередь из-за оказываемого давления контрольных процедурных функций. Получается парадоксальная ситуация, когда уровень власти, который ближе всего к малому бизнесу, менее всего настроен содействовать его развитию.

Кредитование малого бизнеса наиболее приоритетное направление деятельности банков. Так или иначе, суммы кредитов, взятые для малого бизнеса, на порядок выше остальных целевых кредитов, будь то кредит на авто или ипотечное кредитование. Именно поэтому банки предъявляют к своим клиентам жесткие требования: Кредитование малого бизнеса представляет для государства значительный интерес, поскольку развитый малый бизнес является обязательным условием развития реального сектора экономики.

Малый бизнес выполняет ряд социально-экономических задач: Таким образом, государство обязано принимать всевозможные меры, чтобы кредитование малого бизнеса стало доступным широкому кругу предпринимателей. Поиск денег для начала своего дела - проблема, с которой сталкивается почти каждый предприниматель. Зачастую средства для стартового капитала он одалживает у родственников, знакомых и друзей.

Но даже когда бизнес стартовал и начал приносить прибыль, трудности не исчезают: Остается обратиться в банк. И тут оказывается, что большинство банков с малыми предприятиями не работает.

Получить кредит, лишь написав заявку и предоставив бизнес-план, нельзя. Как правило, они выдаются уже под существующий бизнес. При этом желательно, чтобы он существовал не менее трех месяцев в торговле и шести - если предприятие занимается производством или оказанием услуг.

Однако лишь этими условиями получение займа не исчерпывается. Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе клиента. Если же клиент не может предоставить залога, то в 99 процентах случаев на этом его общение с кредиторами и заканчивается.

В залог банки берут как движимое, так и недвижимое имущество: Однако есть еще одно важное условие - наличие платежеспособного бизнеса.

Но сначала предпринимателю необходимо подать саму заявку на получение кредита, в которой указывается вид деятельности, тип кредита. Прежде чем заявка будет рассмотрена на кредитном комитете, потенциальный заемщик должен предоставить всю информацию о финансовом положении своего бизнеса. Это означает, что помимо суммы кредита, заемщик должен внести в банк определенную плату за использование кредитных ресурсов.

При этом ценой кредита выступает банковский процент. При этом формирование цены за кредит принципиально отличается от механизма ценообразования на другие товары. Если при образовании цены на товары определяющим фактором является себестоимость затраты на сырье, оплата труда, и т. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора, при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

Свое выражение этот принцип находит в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Целевой характер использования кредита предусматривает то, что кредит должен использоваться только на те цели, на которые он испрашивается заемщиком. Для этой цели кредитор анализирует цели, на которые заемщик планирует использовать кредитные ресурсы, отдачу от этих проектов, денежный поток, который возникнет после реализации проекта.

Несоблюдение этого принципа может привести к досрочному отзыву кредита или введению штрафных санкций. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Это естественно, так как кредитная организация в первом случае рискует минимально, соответственно и плата за кредит будет меньше.

Кроме того, предоставляя кредит крупному заемщику, кредитор зарабатывает на объеме сделки, а в случае с мелким предпринимателем на более, высоком ссудном проценте. На дифференцированный характер могут оказывать влияние различные факторы от интересов конкретного кредитора, до проводимой государством централизованной политики поддержки тех или иных отраслей.

Свое концентрированное выражение сущность кредита проявляет в выполняемых им функциях:. Аккумуляция временно свободных денежных средств. Как известно, в процессе кругооборота средств в процессе производства и реализации продукции осуществляется встречное параллельное движение товарной и денежной массы. Скорость движения этих потоков различна. Предположим, что образовалось какое-то предприятие и собирается производить товары. Для того, чтобы начать производство необходимо закупить сырье, материалы, станки, оборудование и т.

Однако в этот момент предприятие еще не располагает выручкой от реализации. Значит, необходим какой-либо начальный капитал. Далее начинается процесс производства и здесь тоже нужны дополнительные вложения средств. После того, как товар произведен, необходимо его реализовать. В условиях современных рыночных отношений реализация продукции также требует значительных затрат.

Если первоначального капитала не хватает для осуществления всех стадий - значит, необходимы другие источники денежных средств, как правило, это - кредит. Рассмотрим далее процесс производства и реализации продукции. Реализовав, произведенную продукцию, производитель получает, денежные средства. Однако он не тратит их в полном объеме, так как полученная сумма помимо возмещения затрат на производство содержит и прибыль. Сумма прибыли, как правило, недостаточна для реализации дальнейших значимых проектов, то есть необходимо время для накопления соответствующих сумм.

В течении данного периода эти средства являются временно свободными и могут быть использованы в качестве заемных средств.

Таким образом, функция аккумулирования временно свободных денежных средств обусловлена различной скоростью оборота средств в процессе их кругооборота. Посредством функции перераспреде-ления осуществляется перелив капитала в двух направления. Во-первых, перелив осуществляется между отраслями народного хозяйства. Из низко рентабельных в высокорентабельные. Например, предприниматель, занимающийся бизнесом в низко рентабельной отрасли, ограничивает инвестиции в свой бизнес.

Он стремится вложить деньги в более прибыльные отрасли, чтобы получить максимальную отдачу. Традиционно к этим операциям относятся покупка ценных бумаг и депозитные счета в банке. Привлеченные, таким образом, средства банк направляет в доходные активные операции.

Такими операциями для банка традиционно является кредитование. При этом заемщиком, скорее всего, станет предприниматель, работающий в высокорентабельной отрасли. Конечным результатом такого перелива денежных средств является выравнивание нормы прибыли на вложенный капитал в разных отраслях экономики.

Во-вторых, перелив капитала происходит между территориями, из экономически пассивных в экономически активные. Этому способствует различный уровень концентрации капитала, промышленного производства, структуры производства. Эти факторы обеспечивают различный спрос на кредит в различных регионах. Замещение наличных денег в обращении. Эта функция выполняется как эмиссионным банком страны, так и коммерческими банками. В нашей стране денежная эмиссия осуществляется Центральным банком через выпуск кредитных денег - банкнот.

Коммерческие банки занимаются кредитной эмиссией, выпуская в обращение: Эти платежные средства являются альтернативой денежным средствам и способствуют сокращению издержек обращения, ускорению оборачиваемости средств. Кредитные отношения по своей сути представляют собой довольно сложный процесс, охватывающий большой пласт экономических взаимосвязей в обществе.

Раскрытие внутренней сущности кредита будет наиболее полным при рассмотрении основных принципов кредитования. К числу принципов кредитования относятся следующие:. Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок, при этом возвратность - это сущностная характеристика кредита, отличающая его от других экономических категорий. Принцип платности означает, что за пользование кредитом необходимо заплатить.

При этом ценой за кредит выступает банковский процент. Банковский процент выполняет две функции в экономике - перераспределительную и стимулирующую. Выполняя перераспределительную функцию, банковский процент перераспределяет добавочный продукт, созданный национальной экономикой, опосредуя движение денежных средств от заемщиков к кредиторам. Стимулирующая функция банковского процента предполагает стимулирование заемщика к максимально быстрому возврату денежных средств кредитору.

Принцип обеспеченности выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора, при возможном нарушении заемщиком обязательств, оговоренных в кредитном договоре. При исследовании этого принципа следует различать первичное и вторичное обеспечение банковской ссуды. В качестве первичного обеспечения выступает денежный поток заемщика поступление выручки на расчетный счет , при этом образуется прирост стоимости, что и является основой для возврата кредита.

Вторичное обеспечение - это материальное обеспечение, то есть имущество клиента, при реализации которого, станет возможен возврат ссуды в банк. Материальное обеспечение постоянно совершенствуется. Причиной этому являются особенности экономики и законодательных документов. Сегодня наиболее распространены такие виды вторичного обеспечения: Планово-целевой характер кредита предусматривает, что кредит должен быть использован только на те цели, на которые он испрашивается заемщиком.

При осуществлении кредитования кредитор анализирует цели, на которые испрашиваются средства, а также денежный поток, возникающий после реализации кредитуемого проекта. Московская школа не выделяет, как функцию, аккумуляцию временно свободных денежных средств. Эта функция характеризует сущность кредита.

В московской трактовке эта функция размыта между двумя - экономия издержек обращения и ускорение концентрации капитала. Однако эти функции по отдельности не являются сущностной характеристикой кредита, как экономической категории. Формулировки перераспределительной функции, в понимании экономистов Московской школы, школы С. Дробозина по значимости ставит эту функцию на первое место, академик А. Функция - ускорение научно-технического прогресса - не свойственна кредиту.

Основным и самым могучим двигателем научно-технического прогресса является фундаментальная наука, а временной отрезок от начала исследования до появления каких-либо перспектив слишком велик. Причем спрогнозировать прибыль от этих исследований практически невозможно, как и предсказать результат. Фундаментальные исследования должны финансироваться государством.

Исследования и работы, которые с большой долей вероятности окупятся в ближайшие годы, не являются тем мощным двигателем научно-технического прогресса. В общем, ускорение научно-технического прогресса не является характеристикой экономической категории - кредит. Перейдем к принципам кредитования. Представители московской школы начинают перечень принципов с принципа возвратности кредита.

Он выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов. Эта форма имела довольно широкое распространение, особенно в аграрном секторе. С существованием принципов срочности, платности, обеспеченности и целевым характером согласны представители всех экономических школ.

Однако, далее представители Московской школы выделяют дифференцированный характер кредита. Однако дифференцированный характер кредита не является характерным признаком кредита, как экономической категории.

Этот принцип свойственен рыночным отношениям в целом. Все без исключения предприятия дифференцируют своих клиентов и соответственно предлагают различные варианты сотрудничества. Понимание роли малого предпринимательства требует ясного представления о том, какое место оно занимает в национальной экономике и каковы его отличительные особенности.

Формирование и развитие рыночных отношений предполагает свободное и равноправное сосуществование и развитие различных форм собственности и различных секторов внутри каждой формы собственности. Рассматривая частный сектор экономики, можно говорить о трёх группах предприятий, которые по общепринятой терминологии определяются как крупные, средние и малые предприятия в зависимости от их размеров. Собственников этих предприятий объединяет единый корпоративный интерес - сохранение, развитие и защита частной собственности, - которым обусловлены общие черты в их поведении во всех отношениях, связанных с собственностью.

Вместе с тем предпринимательство в целом весьма неоднородно, каждая из этих трёх групп имеет свои внутренние интересы, определяющие стратегию их экономического поведения, отношение к государству и проводимой им политике, к социально-экономическим, политическим и национальным проблемам.

Крупный бизнес в основном определяет экономическую и техническую мощь страны. В целях самосохранения и развития он тяготеет к интеграции, поглощая или контролируя более мелких партнёров, с одной стороны, а с другой - объединяясь в международные структуры, теряя частично свою независимость и подпадая под влияние более сильных партнёров.

При этом, руководствуясь ситуацией на международном рынке и выполняя волю более сильных партнёров, крупный капитал становится орудием экспансии международных предпринимательских структур на внутреннем рынке страны. В определённых условиях такая зависимость приводит к интернационализации интересов крупного капитала в ущерб национальным интересам. Средний бизнес в большей мере зависит в своей деятельности от внутренней экономической конъюнктуры и вынужден вести конкурентную борьбу внутри своей группы, а также с крупным отечественным и иностранным капиталом.

Это и определяет заинтересованность среднего предпринимательства в защите на внутреннем рынке путём проведения протекционистской государственной экономической политики и формирования, определённых правил рыночных отношений, что предопределяет более тесную связь среднего предпринимательства с национальными интересами. Малый бизнес, или малое предпринимательство, представляет самый многочисленный слой мелких собственников, которые в силу своей массовости в значительной мере определяют социально-экономический и отчасти политический уровень развития страны.

По своему уровню жизни и социальному положению они принадлежат к большинству населения, одновременно являясь как непосредственными производителями, так и потребителями широкого спектра товаров и услуг. Сектор малого предпринимательства образует самую разветвлённую сеть предприятий, действующих в основном на местных рынках и непосредственно связанных с массовым потребителем товаров и услуг.

В совокупности с небольшими размерами малых предприятий, их технологической, производственной и управленческой гибкостью это позволяет чутко и своевременно реагировать на изменяющуюся конъюнктуру рынка. Сектор малого предпринимательства является неотъемлемым, объективно необходимым элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться.

Хотя "лицо" любого развитого государства составляют крупные корпорации, а наличие мощной экономической силы - крупного капитала в значительной мере определяет уровень научно-технического и производственного потенциала, подлинной основой жизни стран с рыночной системой хозяйствования являются малые предприятия как наиболее массовая, динамичная и гибкая форма деловой жизни.

Именно в секторе малого предпринимательства создается и циркулирует основная масса национальных ресурсов, которые являются питательной средой для среднего и крупного бизнеса. Высокая приспособляемость и массовый охват практически всех сфер внутреннего рынка страны обеспечивают устойчивость развития экономики и способствуют стабильности политического климата.

Одна из причин успешного развития малого и среднего бизнеса в странах с развитой экономикой состоит в том, что крупное производство не противопоставляется мелкому. В развитых странах культивируется принцип кооперирования крупных и малых предприятий, причём крупные объединения не подавляют там малый бизнес, а взаимно дополняют друг друга, особенно в сфере специализации отдельных производств и в инновационных разработках.

Функционирование на локальном рынке, быстрое реагирование на изменение конъюнктуры этого рынка, непосредственная взаимосвязь с потребителем, узкая специализация на определенном сегменте рынка товаров и услуг, возможность начать собственное дело с относительно малым стартовым капиталом - все эти черты малого бизнеса являются его достоинствами, повышающими устойчивость на внутреннем рынке, но при определенных условиях становятся недостатками, сдерживающими его развитие.

С одной стороны, быстрое реагирование малых предприятий на изменения условий функционирования делает его более мобильным и приспосабливаемым, а с другой - зависимым от конъюнктуры рынка, динамики внешних социально-экономических и политических условий.

Относительно небольшой капитал сужает рамки производства, ограничивает возможность привлечения дополнительных ресурсов научно-технических, финансовых, производственных, трудовых и т. Ограниченные масштабы производства и небольшое количество занятых обусловливают простоту и эффективность управления предприятием.

Малый бизнес в России обладает некоторыми отличающими его от малого бизнеса большинства зарубежных стран особенностями. Отличает его совмещение в рамках одного малого предприятия нескольких видов деятельности, невозможность в большинстве случаев ориентироваться на одно-продуктовую модель развития; стремление к максимальной самостоятельности, в то время как значительная часть зарубежных малых предприятий работает на условиях субподряда и т.

Малые российские предприятия обладают высокой степенью приспособляемости к сложной экономической обстановке, усугубляемой дезорганизацией в системе государственного управления и нарастающей криминализацией общества. В то время как неразвитость системы самоорганизации и инфраструктуры поддержки малых предприятий негативно сказывается на функционировании данного сектора. Важным экономическим условием становления малого бизнеса, которое во многом зависит от эффективности методов государственного управления, регулирования и контроля, является наличие и степень развитости рынков факторов производства, таких как рынок капитал, рынок труда, рынок инвестиционных товаров, включая землю и иные объекты недвижимости.

При этом подразумевается не просто существование в России этих рынков и наличие соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей их эффективную работу, но и возможность доступа на них малых предприятий, повышения их роли в формировании спроса, а также полной и достоверной информации о состоянии рынков, причем в национальном масштабе.

Социальная значимость малого бизнеса определяется массовостью группы мелких собственников - владельцев малых предприятий и их наёмных работников, общая численность которых является одной из наиболее существенных качественных характеристик любой страны с развитой рыночной экономикой.

Именно эта группа деятельного населения обслуживает основную массу потребителей, производя комплекс продуктов и услуг в соответствии с быстро изменяющимися требованиями рынка. Развитие малого предпринимательства способствует постепенному созданию широкого слоя мелких собственников среднего класса , самостоятельно обеспечивающих собственное благосостояние и достойный уровень жизни, являющихся основой социально-экономических реформ, гарантом политической стабильности и демократического развития общества.

Также следует отметить, что занятие малым бизнесом является не только источником средств к существованию, но и способом раскрытия внутреннего потенциала личности. Объективно неизбежная реструктуризация экономики вынуждает все большее число граждан заняться самостоятельной предпринимательской деятельностью. Сектор малого предпринимательства способен создавать новые рабочие места, а, следовательно, может обеспечить снижение уровня безработицы и социальной напряженности в стране.

Массовое развитие малых предприятий способствует изменению общественной психологии и жизненных ориентиров основной массы населения, является единственной альтернативой социальному иждивенчеству. Политическое влияние малого бизнеса в различных странах достаточно велико, поскольку эта социальная группа давно стала основой сформировавшегося среднего класса, наиболее представительного по своей численности и являющегося выразителем политических предпочтений значительной части населения.

В условиях устойчивого социально-экономического и политического развития общества мелкие предприниматели отличаются наибольшей приверженностью принципам демократии, политической стабильности и экономической свободы. Слой мелких собственников проявляет наибольшую активность, и даже агрессивность при возникновении угрозы в отношении собственности, так как в отличие от крупных и средних собственников для владельцев малых предприятий их собственность зачастую является единственным средством к существованию и важнейшим способом самовыражения.

Средний класс либо сам формирует свои политические движения, либо становится объектом борьбы различных политических сил за голоса избирателей. Данный фактор определяет неразрывность связи малого предпринимательства с интересами местных и региональных сообществ, что обусловливает его зависимость от национальной основы и составляет питательную среду для его патриотических настроений. При этом, как свидетельствует исторический опыт России и ряда других стран, патриотические настроения в среде мелких собственников в условиях экономического спада и политической нестабильности могут принимать крайние формы и подталкивать их к поддержке наиболее экстремистских политических сил.

Существенная роль малого предпринимательства в экономической жизни стран с рыночной системой хозяйствования определяется тем, что в этом секторе экономики действует подавляющее большинство предприятий, сосредоточена большая часть экономически активного населения и производится примерно половина валового внутреннего продукта.

Сектор малого бизнеса наиболее динамично осваивает новые виды продукции и экономические ниши, развивается в отраслях, непривлекательных для крупного бизнеса, и т. Еще одной характерной чертой этого сектора является активная инновационная деятельность, способствующая ускоренному развитию различных отраслей хозяйства во всех секторах экономики.

Присущие малому предпринимательству гибкость и высокая приспособляемость к изменчивости рыночной конъюнктуры способствуют стабилизации макроэкономических процессов в стране.

Однако этому сектору свойственны относительно низкая доходность, высокая интенсивность труда, сложности с внедрением новых технологий, ограниченность собственных ресурсов и повышенный риск в острой конкурентной борьбе.

Это приводит к постоянному обновлению в секторе МП вследствие массовых банкротств или пере специализации деятельности. Приведенные данные - при их сопоставлении с относительной стабильностью общей численности малых предприятий и объёмами производства табл. Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов. Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.

Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них.

Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств.

Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать.

Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда.

Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

Как инвестиционный, банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, то есть объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать.

Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда.

Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан. В настоящее время банкам приходится искать возможности эффективного размещения своих средств. Наиболее перспективным направлением является кредитование реального сектора экономики.

Кредитование малого бизнеса: проблемы и перспективы развития. БАТРАКОВА ЕКАТЕРИНА ЮРЬЕВНА1 1 ФГБОУ ВО "Национальный исследовательский Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарева". Тип: статья в журнале - научная статья Язык: русский. Перспективы развития малого бизнеса в РФ Проблемы кредитования: взгляд со стороны кредиторов Решение проблем кредитования малого бизнеса Кредитование малого бизнеса: перспективы. Заключение. Список литературы.  В третьей главе рассмотрены различные варианты решения проблем и основные перспективы развития кредитования малого бизнеса. Для наглядности в курсовой работе отражены диаграммы, графики и таблицы. Современные проблемы и перспективы развития процесса кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Региональная поддержка малого бизнеса в ОАО «Сбербанк». Инновационная стратегия банка в сфере кредитования предприятий бизнеса. Стратегия в сфере малого бизнеса. Стратегия в сфере среднего бизнеса. Разработка нового продукта кредитования для малого и среднего бизнеса. Заключение. Список используемых источников.

КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА: ПЕРСПЕКТИВЫ

Оценивается содержание кредитной заявки клиента по данным проведенного комплексного экономического анализа кредитоспособности заемщика для расчета выполнения им своих финансовых обязательств.

Важнейшей информационной базой анализа является бухгалтерский баланс. При работе с активом баланса необходимо обратить внимание на следующее: Для более точной оценки кредитоспособности заемщика расчет показателей по данным баланса, при краткосрочном кредитовании, выполняется минимум на три отчетные даты.

Таким образом, прослеживается динамика балансов, тенденции изменения финансовых показателей и производится анализ факторов, изменивших уровень соответствующих коэффициентов.

Такой подход позволяет глубже понять истинное положение дел компании, оценить перспективы ее развития и ее способность выплатить долг по кредиту. Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остается нерешенной на протяжении длительного периода времени. Главной проблемой на пути кредитования до сих пор остается то, что российский малый бизнес и банки пока с трудом находят общий язык. Несмотря на то, что едва ли не все они рекламируют головокружительные возможности кредитования предпринимателей, на деле выясняется, что бизнесменов, соответствующих требованиям не так уж и много.

Чтобы более глубоко разобраться в проблемах кредитования малого бизнеса, рассмотрим и проанализируем основные причины отказа в предоставлении кредитов для бизнеса:. На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно. Кроме того, начинающий предприниматель имеет возможность принять участие в конкурсах на получение грантов на развитие своего бизнеса.

Рассмотрим более подробно некоторые из этих возможностей. В марте г. Основные цели этого Фонда - развитие в столице системы кредитования малого предпринимательства; помощь малому бизнесу в получении кредитных и иных финансовых ресурсов; развитие инфраструктуры финансирования в форме займов, кредитов, лизинга оборудования и машин; гарантии и поручительства по обязательствам субъектов малого предпринимательства.

Преимущества обращения в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса для предпринимателей: Фонд содействия кредитованию малого бизнеса выдает поручительства субъектам малого бизнеса, но только тем, кто соответствует следующим основным условиям: Если субъект малого предпринимательства удовлетворяет этим требованиям, то он может рассчитывать на то, что Фонд содействия кредитованию малого бизнеса выдаст поручительство на сумму до 30 млн руб.

Такие же некоммерческие организации гарантийные фонды , как Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, создаются и в других городах и регионах России. Они предлагают аналогичные услуги представителям малого бизнеса, хотя условия могут несколько отличаться. Также Правительство Российской Федерации продолжает осуществлять помощь малому бизнесу в соответствии с разработанной стратегией.

Несмотря на финансовый кризис, субсидии малому бизнесу в г. Правительство Москвы планирует втрое увеличить количество малых и средних предприятий, которые получат субсидии на развитие бизнеса. Другие регионы Российской Федерации также предлагают предпринимателям различные виды дотаций для малого бизнеса.

На получение данного вида финансовой поддержки имеют право претендовать субъекты малого предпринимательства. Также данная программа включала в себя субсидирование ранее понесенных затрат субъектов малого предпринимательства и организаций инфраструктуры. Финансовая поддержка предоставлялась Госкомитетом Республики Башкортостан по предпринимательству и туризму.

Условия предоставления субсидий регламентированы Республиканской программой развития малого бизнеса в Республике Башкортостан. Организация малых предприятий является одним из наиболее эффективных способов создания рабочих мест. Те предприниматели, которые были готовы принять на работу безработных по направлению с биржи труда, получали субсидии в размере около 60 тыс. Но несмотря на увеличение субсидий малому бизнесу в г. Многие россияне не спешат открывать собственные малые предприятия. Виной тому в большей степени является инертность россиян , которые предпочитают работать на крупных государственных предприятиях, а не в частном секторе, где самому приходится принимать множество ответственных решений несмотря на все меры, предпринимаемые Правительством Российской Федерации и органами местного самоуправления.

Для развития малого бизнеса Правительство Российской Федерации вместе с органами местного самоуправления выделяет гранты малому бизнесу. Как правило, сумма гранта не превышает тыс. В отличие от кредита, грант не подлежит обязательному возврату, но в случае, если грант будет использован не по целевому назначению, предприниматель создаст себе негативную репутацию, да и на дальнейшую помощь со стороны государства он вряд ли сможет рассчитывать.

Денежные средства на гранты малому бизнесу в г. В разных регионах выделялись различные суммы. В настоящее время малый бизнес полностью вошел в сферу интересов банковских структур. Если раньше крупные российские банки только помышляли о работе с предпринимателями, то теперь малый бизнес и его представители стали для них желанными клиентами. Высокая конкуренция между банками в сфере сотрудничества с малым бизнесом делают кредиты для бизнеса более доступными.

Необходимо отметить, что в настоящее время в результате конкуренции банки не только предоставляют кредиты на развитие уже существующего бизнеса, но и выдают кредиты на открытие бизнеса, что стало большим толчком для развития малого бизнеса в целом. Наличие развитого сектора малого бизнеса МБ является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. Владельцы малых предприятий составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России.

Малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые. Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники.

В настоящее время перед Российской Федерацией остро стоит задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктуры цен, не позволяя тем самым рассчитывать на планомерный рост в будущем. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.

В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых сумм является существенной проблемой. Существует три наиболее оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов субъектами малого предпринимательства:.

Займы, выданные государственными фондами поддержки малого предпринимательства;. Займы, выданные микрофинансовыми организациями МФО. Приведенные способы заимствования средств можно назвать наиболее популярными и отвечающими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса. В своей работе я хочу подробнее рассмотреть кредитование малого бизнеса. Поэтому цель моей работы будет заключатся в следующем:. Рассмотреть программы кредитования МБ, разработанные в банках…..

Можно выделить несколько причин, препятствующих массовой работе кредитных организаций с малым бизнесом:. Широко распространено мнение о высокой степени риска при работе с малыми заемщиками.

Однако данные ряда банков, специализирующихся на кредитовании малого бизнеса, опровергают этот стереотип. В мировой практике широко применяются механизмы, направленные на снижение банковского риска при кредитовании МБ. Как правило, выделяют две основные модели:. Кредитная организация напрямую работает с заемщиком, производя оценку его платежеспособности, оценку залога и т.

Перспективы кредитования малого бизнеса. тенденциями, определяющими дальнейшие перспективы развития банковских услуг для бизнеса: малый. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И Еще год назад для развития малого бизнеса было гораздо больше возмож-. 17 нояб. г. - Рассмотрена роль банковского кредитования в развитии малого и России. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МСП Этому бизнесу необходимы стартовые инвестиции и при этом им.

Найдено :

Случайные запросы